bikkuri128_128法人カードの返済方法は、一般的なクレジットカードと同じなので、「1回払い、2回払い、ボーナスー括払い、リボルビング払い(リボ払い)」などを選択することが可能です。しかし、リボルビング払い(リボ払い)を利用する場合には注意が必要なのです。

リボルビング払い(リボ払い)って何?

そもそも、リボルビング払い(リボ払い)というのはどういうものなのでしょうか?

分割払いと混同してしまう方が多いのですが、これは全くの別物です。

分割払い

法人カード利用額を引き落とす時に、分割の支払回数をあらかじめ決めて、支払っていく返済方法です。

10万円利用して、2回払いであれば、5万円ずつ引き落とされます。

ほとんどの法人カードでは、2回払いまでであれば分割の手数料は発生しません。

資金繰りが厳しいときには2回の分割払いなどを活用すると、資金繰りが楽になります。

ちなみにボーナス一括払いでも、手数料は発生しません。

リボルビング払い(リボ払い)

リボルビング払い(リボ払い)というのは、利用残高に応じて、一定額を毎月支払っていく返済方法のことを言います。

正確には、「残高リボルビング払い」というような返済方法となり、リボルビングは「回転」という意味を持つ英語になります。

毎月の支払額はカード会社ごとに設定されています。

下記は、ライフカードビジネス(法人カード)/一般カードの例です。

ご利用残高毎月の支払額(弁済金)
1円~5万円~5,000円
5万円超~10万円10,000円
10万円超~15万円15,000円
15万円超~20万円20,000円

つまり、10万円のカード利用があった場合に、残高が5万円になるまでは毎月10,000円ずつ引き落とされ、残高が5万円を切るようになると毎月5,000円ずつ引き落とされて、いずれ完済するという返済方法になるのです。

一見、返済が軽くなって、分割払いよりも資金繰りが良くなるように思いますが、どこに問題があるのでしょうか?

どこに問題があるの?

リボルビング払い(リボ払い)には手数料が発生する

のです。

これが最大のデメリットと言っていいでしょう。2回までの分割払い、ボーナス一括払いには手数料は発生しないのです。

リボルビング払い(リボ払い)手数料は、手数料という名前はついていますが、実質はビジネスローンなどの無担保ローンと同じ金利になります。金利も、ほぼビジネスローンと同じ設定で年率15%~18%が設定されてしまいます。

ライフカードビジネス(法人カード)/一般カードの場合

実質年率:15.0%(実質月利:1.25%)

となっています。

リボルビング払い(リボ払い)の返済シミュレーション

10万円のカード利用

返済回数:16 回
返済総額:108,978円(内手数料 8,978 円)

8.9%のコスト増

回数弁済金(お支払額)<1+2>元金手数料返済後元金残高
1 回10,000 円8,750 円1,250 円91,250 円
2 回10,000 円8,860 円1,140 円82,390 円
3 回10,000 円8,971 円1,029 円73,419 円
4 回10,000 円9,083 円917 円64,336 円
5 回10,000 円9,196 円804 円55,140 円
6 回10,000 円9,311 円689 円45,829 円
7 回5,000 円4,428 円572 円41,401 円
8 回5,000 円4,483 円517 円36,918 円
9 回5,000 円4,539 円461 円32,379 円
10 回5,000 円4,596 円404 円27,783 円
11 回5,000 円4,653 円347 円23,130 円
12 回5,000 円4,711 円289 円18,419 円
13 回5,000 円4,770 円230 円13,649 円
14 回5,000 円4,830 円170 円8,819 円
15 回5,000 円4,890 円110 円3,929 円
16 回3,978 円3,929 円49 円0 円

50万円のカード利用

返済回数:32 回
返済総額:560,279 円(内手数料 60,279 円)

12.0%のコスト増

回数弁済金(お支払額)<1+2>元金手数料返済後元金残高
1 回50,000 円43,750 円6,250 円456,250 円
2 回50,000 円44,297 円5,703 円411,953 円
3 回45,000 円39,851 円5,149 円372,102 円
4 回40,000 円35,349 円4,651 円336,753 円
5 回35,000 円30,791 円4,209 円305,962 円
6 回35,000 円31,176 円3,824 円274,786 円
7 回30,000 円26,566 円3,434 円248,220 円
8 回25,000 円21,898 円3,102 円226,322 円
9 回25,000 円22,171 円2,829 円204,151 円
10 回25,000 円22,449 円2,551 円181,702 円
11 回20,000 円17,729 円2,271 円163,973 円
12 回20,000 円17,951 円2,049 円146,022 円
13 回15,000 円13,175 円1,825 円132,847 円
14 回15,000 円13,340 円1,660 円119,507 円
15 回15,000 円13,507 円1,493 円106,000 円
16 回15,000 円13,675 円1,325 円92,325 円
17 回10,000 円8,846 円1,154 円83,479 円
18 回10,000 円8,957 円1,043 円74,522 円
19 回10,000 円9,069 円931 円65,453 円
20 回10,000 円9,182 円818 円56,271 円
21 回10,000 円9,297 円703 円46,974 円
22 回5,000 円4,413 円587 円42,561 円
23 回5,000 円4,468 円532 円38,093 円
24 回5,000 円4,524 円476 円33,569 円
25 回5,000 円4,581 円419 円28,988 円
26 回5,000 円4,638 円362 円24,350 円
27 回5,000 円4,696 円304 円19,654 円
28 回5,000 円4,755 円245 円14,899 円
29 回5,000 円4,814 円186 円10,085 円
30 回5,000 円4,874 円126 円5,211 円
31 回5,000 円4,935 円65 円276 円
32 回279 円276 円3 円0 円

リボ払いを選んだだけで、8.0%~12.0%も支払う金額が増えてしまうのです。毎回法人カードの経費払いをリボ払いで支払っていたら、それだけでコストが1割増加してしまうことになるのです。

まとめ

会社経営や個人事業の経営において、どうしても資金繰りを改善する必要があるというケースはあるので、必ずしも「リボ払いをしてはいけない。」ということではありませんが、支払い余力があるのであれば「リボ払いは極力利用しない。」ことをおすすめします。

リボ払い手数料のコスト増は、法人カードのポイントやその他のメリットを吹き飛ばしてしまうほどダメージがあるものなのです。

2回払いまでにとどめておいて、資金繰りが必要であれば法人カードのリボ払いではなく、単純に銀行融資やビジネスローンの利用を検討した方がいのです。